常熟银行 - 601128.SH

主营业务：零售银行业务,公司银行业务,金融市场业务,村镇银行业务

经营范围：许可事项:银行业务;公募证券投资基金销售(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动,具体经营项目以审批结果为准)。

江苏常熟农村商业银行股份有限公司(以下简称“常熟农商银行”)改制成立于2001年11月28日,是全国首批组建的股份制农村金融机构,2016年9月30日于上海证券交易所上市(股票代码:601128)。

秉承“敢闯、敢试、敢为”的探索精神,在全国农村中小金融机构中首批改制成立,率先引进国有大行交通银行作为战略投资者并成为第一大股东,并参股7家农村金融机构。

2009年组建事业部制的小微贷款专营机构,打造专业化、可复制、业内领先的微贷核心技术,服务贷款客户超43万户。

全部贷款中,超六成的信贷资金用于支持小微企业,超七成的信贷资金投向涉农领域,近八成的信贷资金服务于实体经济。

受益于差异化市场定位,微贷特色银行受投资者青睐,股票估值水平跻身行业前列,在上市农商行中首家发行可转债并成功转股。

连续六年蝉联“陀螺”评价体系县域农商行第一,连续六年获评上交所信息披露评价A级。

立足普惠金融探索与实践,依托发起设立村镇银行复制推广“常农商微贷模式”。

2019年9月在海南省海口市发起设立全国首家投资管理型村镇银行,集约化管理云南、湖北、江苏、河南、海南、广东六省的32家兴福村镇银行。

常熟银行品牌影响力不断提升,连续六年跻身英国《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单前500强,2024年排名第385位,“2024年中国银行业100强”第76位。

展望未来,初心如磐、使命在肩。

常熟农商银行将不忘“支农支小”初心,牢记“普惠金融、责任银行”使命,全力打造特色鲜明的一流上市农商银行!

一、业务情况零售银行业务存款业务方面,本行坚持金融为民理念,深入开展“海棠予你燕进万家”专项行动,创新“专员驻点+干部挂职”政银协同服务模式,将“精网微格”打造为连接百姓、服务民生的前沿阵地。

依托“飞燕送福”“飞燕送情”两大主题服务,开展健康检测、义务理发、便民修补等公益活动,深度融入居民日常生活。

深耕“一老一小一宠”特色客群,构建“金融+生活”服务生态,通过场景化运营与精细化服务,赢得客户信任。

截至报告期末,本行个人存款余额2203.41亿元,较年初增幅8.02%。

贷款业务方面,本行以“盘活存量,做优增量,提升质量”为主线,线上线下协同推进个人信贷业务。

重点聚焦地方特色产业以及小本生意、优质消费、线上运营等细分客群,完善“数字画像”,优化线上流程,加大个人信贷投放力度。

持续优化“常银微金”模式,探索形成“网格化、小团队、师徒制、全季达”四大法宝,推动线下展业与线上运营深度融合,打开小微金融可持续发展新空间。

截至报告期末,本行个人贷款余额1370.68亿元,占总贷款之比53.5%;个人经营性贷款余额943.05亿元,占个人贷款之比68.8%;个人经营性贷款户数32.21万户,占总贷款户数之比54.90%。

网络金融业务方面,本行秉持“以客户为中心”的理念,积极拥抱数字化变革。

把握数字人民币试点先机,聚焦重点客群和重点场景,创新并推广数字人民币应用场景近百项,数字人民币归集资金及发放数字人民币贷款“双超”百亿;打造“智慧”系列场景,赋能食堂、物业、驾校、医疗等民生服务场景,合作单位超500家;做深做透商圈、商场、商户,创新“行销”服务模式,推出“商户成长计划”,全面升级商户赋能体系,收单商户总数突破14.4万户。

贵金属业务方面,本行打造多元产品矩阵,满足客户收藏、馈赠、投资等多种需求。

搭建线上线下全链条服务体系,线下定期举办贵金属展销会,配套打金换购特色增值服务,线上推出“金常有喜”小程序,通过“直播引流”构建获客新阵地。

2025年贵金属业务实现销量、营收、客户数三大指标倍数级增长,本行荣获“介甫奖——杰出优秀黄金和贵金属产品奖”,苏州分行贵金属特色支行入选江苏农商联合银行评选的“20家特色网点”之一。

公司银行业务公司业务方面,本行通过数字化工具持续赋能非金融服务,打造“好帮手”系列场景,模块化产品组合满足园区、商协、企业多元需求;创新“易开户”服务模式,让客户享受“零跑腿”便捷开户体验;持续升级“常银生意”平台供应链服务功能,构建涵盖商品流、信息流、资金流的全链路服务生态。

截至报告期末,企业存款余额602.73亿元,较年初增幅9.40%;企业贷款余额991.22亿元,较年初增幅10.32%。

在“三农”金融领域,持续支持地方特色农业、休闲农业、绿色农业高质量发展,截至报告期末,涉农贷款余额1368.47亿元;在绿色金融领域,持续加大对低碳经济、循环经济、节能环保等绿色产业的支持力度,截至报告期末,绿色信贷余额32.16亿元。

投资银行业务方面,本行发挥渠道、资源优势,成立科创服务中心,聚焦首创、首贷科技型企业,打造“常银微创投”科技金融品牌,为科技型企业提供贷款、股权融资、撮合、招商等综合化服务。

截至报告期末,科技型企业贷款户数超2300户,贷款余额156亿元,其中434家科创企业具有较强的资本市场潜力。

本行与常熟市政府共建“科创企业政银联合招商基地”,报告期内推荐招商引资项目超60个,落地9个。

构建多元化撮合产品矩阵,撮合规模突破220亿元。

票据业务方面,本行深耕“三农”与小微领域,探索票据金融服务模式,依托场景化服务体系与线上线下融合营销模式,持续做大客户基础。

本行推出“常票利贴店”,以流程简化、服务贴心、敏捷高效为目标,着力打造特色化、专业化票据业务品牌,获评上海票据交易所“优秀综合业务机构”、“优秀承兑机构”、“优秀结算机构”等多个奖项。

报告期内,服务贴现企业客户7880户,其中:小微企业客户7599户。

国际业务方面,本行聚焦中小微企业跨海出境融资需求,成立海外投资中心,构建“金融+产业+服务”立体化跨境服务联盟,提供海外投资规划、跨境资金融通等专业化服务;上线“常银跨海搜”小程序,帮助外贸企业一键洞悉全球商机,精准链接海外市场。

报告期内,本行成立江苏省农商行系统首家中小微企业汇率避险服务中心,落地省内农商行系统首批“多边数字货币桥”业务,赋能县域外向型经济高质量发展。

金融市场与财富管理业务金融市场业务方面,本币自营业务坚守“稳健经营、价值投资”理念,紧跟金融市场变化,灵活调整资产负债配置,通过强化投研能力、优化持仓结构、精细产品组合等方式,不断提升投资收益。

外币自营业务实现全面发展,各项外汇业务均进入外汇交易中心“百强”名单,落地全国农商行体系首家银企平台结售汇业务。

深化同业合作,成为全国首家获批中国进出口银行拆借额度的农商行,成为江苏省首家与兴业银行签署福费廷业务协议的农商行。

报告期内,荣获财联社“2025年境外优秀绿色金融金榛子奖”等奖项。

财富管理业务方面,本行重点打造“常银财富、放心托付”品牌价值,深耕县域、乡村市场,精准把握区域客户财富配置偏好与风险特征,财富产品供给结构持续优化,客户基础持续夯实,财富管理专业化能力持续提升。

报告期末,本行理财产品总规模302.81亿元,均为非保本、净值型理财产品,代销理财规模111.69亿元,代销保险规模3.27亿元。

荣获“金牛奖——固收类金牛理财产品”、“金誉奖——卓越资产管理农村商业银行”等荣誉。

私人银行业务方面,本行坚持“亲民私行”差异化定位,着力打造“有温度、可触及”的私行服务体系。

通过持续举办疗养游学、文化品鉴、子女教育、亲子互动等精品主题活动,提供美食、养生、投资、旅游等领域的生活权益,切实提升客户获得感与归属感,形成“小而美、精而暖”的服务特色。

报告期末,私行客户总资产达286.75亿元,私行客户4519人,同比增长18.83%。

金融科技本行坚持以数字金融为核心驱动力,深入推进科技与业务深度融合,聚力构建价值导向型科技体系。

报告期内,科技综合实力与品牌影响力跃上新台阶,2024年信息科技监管评级获评2C,为历史最好水平;燕谷数据中心成功获评国家级绿色数据中心,为江苏省内首家获评的法人金融机构,为全行数字化转型筑就坚实底座。

本行前瞻构建覆盖“组织-平台-应用”三层的AI赋能架构,部署多型号异构GPU算力池,依托DeepSeek、Qwen系列大模型打造智能体平台,上线智能体46个,广泛应用于客服、风控、运营和办公等领域。

报告期内,本行通过“软件开发运维一体化能力成熟度模型(DOMM)”三级认证,为全国农商行系统内首家;获评SCRUM联盟“卓越交付实践奖”,科技敏捷转型成果显著。

本行持续深化场景金融建设,持续推进“智慧”“好帮手”系列新场景落地。

“智慧食堂”落地超300家单位,“智慧物业”落地超50家物业公司,“园区好帮手”覆盖68个产业园区。

村镇银行并购自主研发能力全面成型,完成多家村镇银行系统迁移,实现村镇银行并购迁移的产品化与体系化布局。

本行依托开放银行架构与场景生态优势,深耕数字金融领域,一方面,推进全行数字化转型升级,另一方面,推进数字化服务能力加速向外输出,科技赋能实现从“对内支撑”向“对外输出”的战略跨越。

展望未来,本行将持续深化“数智化”转型,以AI重塑业务流程,以场景链接生态,以科技定义未来银行新形态,奋力书写高质量发展新篇章。

二、战略举措公司坚决履行金融服务实体经济职责使命,以创新为引领,坚守主业、做强实业,加快数智转型,搭建服务生态,强化文化队伍,全面提升服务质效与发展韧性,有效应对行业挑战和经济周期变化。

(一)积极推动财富管理践行客户为本为切实以客户为中心,满足居民全生命周期不断升级的金融服务需求,本行将财富管理确立为“一号工程”。

常银板块线下推动构建“镇-村-小组”三级网格或特色网格,推动网点从“交易中心”向“经营中心”转型,强化面对面的深度服务与信任连接;线上借助手机银行、小程序等数字化工具实现全渠道触达,以打破时空限制,满足客户及时需求。

同时配备客户经理、财富主管、财富顾问“铁三角”团队,通过专业化分工与协同,打响“常银财富、放心托付”品牌,构筑差异化竞争优势。

村银板块下沉财富服务,创新普惠型财富管理产品,帮助村民实现资产的保值增值,拓宽共同富裕的金融路径。

在筑牢财富管理根基的同时,本行纵深推进零售转型,为客户提供集金融与非金融于一体的综合服务。

常银板块构建精细化客群经营体系,深耕多元化场景,强化线上运营,为客户提供综合服务,提供情绪价值。

村银板块助力富民强村,在整村授信基础上,升级“1314”标准展业模式,融合综合服务,围绕农村客群做深做透,打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”。

截至报告期末,本行服务财富客户超355万,零售贷款客户超37万,为居民财富积累打下坚实基础。

未来,本行将构建起“专业+普惠”双维财富管理体系,坚持以客户经营驱动财富工程,深度融合场景生态与全生命周期服务,为零售转型注入强劲动力,为国家乡村振兴战略贡献常银力量。

(二)积极探索产融协同服务地方发展为全面提升金融供给的质量与效率,公司深度融入区域经济发展大局,以产融协同赋能产业升级与新质生产力培育,助力地方经济健康发展。

常银板块紧扣服务企业、项目、园区要求,精准对接地方产业集群、科技型企业及绿色产业等金融需求,突破传统信贷模式的供给瓶颈,提供全周期综合金融支持,为全行经营质效的持续提升注入动能;深化产业链、供应链金融服务,围绕核心企业延伸服务上下游中小微企业,有效缓解企业融资难题,打造客户合作深、风险成本低的价值创造闭环。

同时,积极响应国家“一带一路”战略需求,成立东南亚服务事业部,创新“常银跨海搜”智慧场景,为企业“走出去”提供一站式跨境金融服务,开拓新的业绩增长点。

本行通过“常银微创投”搭建“政策+产业+资本”协同生态,陪伴科创企业成长,并积极链接科创客户资源和股权投资基金朋友圈,与地方政府共同开展联合招商,报告期内向政府推荐招商项目超60个,落地9个,助力区域产业集聚发展,实现多方共赢,验证了产融结合服务地方模式的有效性与高成长潜力。

村银板块做精产业链,打造差异化竞争壁垒,通过精准选行业、绘工具图谱、建竞争壁垒“三步走”,打造“小而专、小而灵”的产业链模式,在风险可控前提下实现高质量资产增长,为地方产业贡献常银力量。

面向未来产业发展趋势,本行将围绕先进制造与特色产业集群,以产业链为抓手深化政银企联动,并创新推广“IPC+OPC”全链服务模式,在区域差异化经营中形成可复制的产业金融模式,为区域产业升级、科技创新发展贡献常银力量。

(三)积极加快数智转型激活发展动能为顺应数字经济发展浪潮、推动科技投入转化为发展动力,公司以科技赋能与数据驱动为核心,创新打造“即时零售+滴滴”特色银行模式,构建覆盖客户全生命周期、业务全流程、管理全链条的数智化经营新生态,以金融科技新质生产力助力地方实体经济高质量发展。

公司构建以“业务增长=新增业务+存量关联+存量提升+流失唤回-流失退出”为核心的数智驱动体系,着力提升线上自营占比,以数字化、智能化手段全面重构获客、营销、服务、风控与管理模式。

公司聚焦精准获客、高效触达、智能营销、极速交付、存量提升、人效提优六大核心环节,以数智化方案破解传统金融服务痛点:一是搭建商机驱动体系,新增对公资产商机2万条,扩大新客流量入口;二是构建关系网与多维触达体系,提升新客触达率;三是依托AI客户洞察、智能产品组合与行动建议,提升新客转化率;四是推行AI建档、一键办理与综合签约,提升产品交付效率;五是通过综合贡献分析与跨条线联动,提升存量客户营收贡献;六是打造AI数字员工与集约化运营模式,释放客户经理产能、聚焦高价值服务。

为打通业务协同壁垒、实现全链路闭环管理,公司同步推进指挥作战、策略运营、多军种协同、网格三合一经营四大核心体系,辅以100+AI智能体矩阵与数字化绩效考核两大支撑,打通对公、零售、小微、网金、运营、资保六大业务条线协同壁垒,以网格经营激活一线活力,实现“总部集约赋能、一线自主经营、全链路闭环管理”。

本行构建数智化金融场景,联动外部生态,整合政务、产业、生活等第三方资源与场景,打造开放共赢的“金融+”生态,提升客户黏性与综合服务能力。

对公领域,自主研发的“园区好帮手”覆盖68个产业园区,“财资好帮手”服务288家小微企业,为实体经济数字化转型提供一站式解决方案;民生领域,将金融服务深度嵌入高频生活场景,“智慧食堂”覆盖229所学校及政府单位,打造有温度、有特色、有黏性的场景金融生态。

未来,本行将持续强化科技核心能力,建成自主可控、安全高效、业内领先的数智化服务体系,以数智平台夯实数据与技术底座,推动AI智能体与人机协同全面融入经营,让数字金融更好地服务实体经济与民生需求。

(四)积极深化两大建设夯实发展基础文化是发展的根基,人才是活力的源泉。

公司持续深化企业文化引领与人才队伍建设,旨在为全行高质量发展注入持久精神动力并筑牢坚实人才保障。

为确保战略方向不偏移,本行形成全新常银文化愿景、使命、核心价值观,以统一的文化体系凝聚全行共识,并积极开展形式多样的文化宣贯与团队建设活动,让企业文化真正内化于心、外化于行,增强员工归属感、认同感与凝聚力,营造干事创业、风清气正的浓厚氛围,为全行高质量发展提供强大的精神支撑。

在筑牢文化根基的基础上,本行同步着力打造高素质专业化人才队伍。

本行设立四大中心、九大分院,持续完善管理与专业双序列职业发展体系,构建系统化、专业化的人才培养平台,为员工提供清晰多元的成长路径,实现人才与组织协同共进;健全人才引进、培养、使用、激励全链条机制,打通人才从“选”到“用”的全流程闭环,确保各类人才引得进、留得住、用得好;加强基层骨干、青年人才与复合型人才培养,打造一支懂金融、懂产业、懂基层、懂科技的高素质专业化队伍,为全行可持续发展提供坚实的人才基础;持续强化考核激励导向,突出价值创造与实绩贡献,以科学的绩效评价体系引导员工聚焦主业、担当作为,推动组织目标与个人成长同频共振,全面激发队伍干事创业的内在活力。

未来,本行将持续浸润特色鲜明的企业文化体系,建成专业精湛的人才梯队,全面提升文化软实力与人才核心竞争力,为公司可持续发展提供坚强保障。

(五)积极推动村行高质量发展拓展服务空间作为全国首家投资管理型村镇银行的主发起行,本行在推进村镇银行高质量发展方面具有先发优势。

为积极响应监管政策导向、率先探索高质量发展路径,本行积极参与村镇银行高质量发展工作,提升区域金融资源配置效率、夯实可持续发展基础。

报告期内,本行高效完成7家体系外村镇银行吸收兼并及7家体系内村镇银行改革,实现了新增覆盖1市6区县网络,推动金融资源向更高效、更合理的区域集聚。

为彻底化解历史风险、重塑健康经营机制,本行加快探索“村改支”模式创新,推动改革机构彻底告别传统存贷的粗放模式,引导其回归“支农支小”本源、下沉服务触角,从根源上提升改革机构的可持续发展能力。

通过落实方向重定、团队重塑、机制重构三大环节,改革机构成功实现扭亏为盈,经营发展态势良好,展现出发展后劲与广阔的增长空间,验证了改革路径的正确性与可复制性。

同时,改革机构打造一体化金融服务生态,多元服务能力显著增强,综合服务能力全面提升,在技术、管理、客户资源上实现了与常银的高效协同与业务拓展,实现改革成果由广大县域和农村客户共享。

未来,本行将继续锚定改革目标,持续优化村镇银行布局,不断提升服务质效,为深化普惠金融、助力乡村振兴贡献更大力量,以更稳健的经营质效服务金融强国建设。

三、主要经营情况经营效益持续提升。

报告期内,集团实现营业收入116.19亿元,同比增长6.51%;实现归属于上市公司股东的净利润42.19亿元,同比增长10.65%;总资产收益率(ROA)1.16%,加权平均净资产收益率(ROE)14.05%;成本收入比35.66%,同比下降0.96个百分点。

净息差2.53%,保持行业较好水平。

规模体量稳步增长。

报告期末,集团总资产4,030.79亿元,较年初增长9.96%;总存款3,082.73亿元,较年初增长7.58%;总贷款2,561.95亿元,较年初增长6.37%,其中,个人贷款占总贷款之比53.50%,个人经营贷款占总贷款之比36.81%。

单户授信1,000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1065亿元,贷款户数21.85万户,普惠小微特色鲜明。

客户基础持续巩固。

报告期末,集团贷款户数58.66万户,较年初增长2.56万户,增速4.56%,其中,100万元以下贷款户数55.26万户,占比94.20%;个人经营性贷款户数32.21万户,占比54.90%。

集团户均贷款43.67万元,做小做散坚定不移。

资产质量总体平稳。

报告期末,集团贷款不良率0.76%,其中企业贷款不良率0.55%;集团拨备覆盖率451.25%;均保持行业较好水平。

村镇银行稳健发展。

报告期末,村镇银行总资产635.84亿元,总存款546.78亿元,总贷款435.69亿元;村镇银行不良贷款率1.03%,较年初下降0.02个百分点;拨备覆盖率353.60%,较年初提升36.26个百分点。

公司前身为成立于1996年的原常熟市农村信用合作社联合社(以下简称“市联社”)。

2000年10月19日,中国人民银行南京分行下发《关于常熟市等六家农村信用合作社联合社分别与所辖农村信用社合并为一个法人的批复》(南银复[2000]573号),批准将市联社与其下辖的35家具有独立法人资格的农村信用合作社合并为一个法人主体,由市联社继承原35家具有独立法人资格的农村信用合作社的全部资产与负债。

原农村信用社社员可自愿转为市联社社员,其所持股金按1:1的比例转为市联社股金,不愿转入市联社的按1:1的比例退股。

2000年10月24日,中国人民银行南京分行下发《关于常熟市琴川等十七家城市信用社翻牌为农村信用合作社的批复》(南银复[2000]604号),批准将原常熟市琴川、金龙、虞山三家城市信用社翻牌为农村信用合作社,翻牌后的新农村信用合作社不再保留法人地位,由市联社继承原琴川、金龙、虞山三家城市信用社的全部资产与负债。

原城市信用社社员可自愿转为市联社社员,其所持股金按1:1的比例转为市联社股金,不愿转入市联社的按1:1的比例退股。

2000年11月8日,中国人民银行南京分行下发《关于合并法人后常熟市等六家农村信用合作社联合社开业的批复》(南银复[2000]641号),批准合并法人后的市联社开业。

2001年10月28日,全体股东共同签署了《发起人协议》,发起设立“常熟市农村商业银行股份有限公司”。

2001年11月18日,苏州安信会计师事务所对本行注册资本进行了审验,并出具(苏信会验内报字[2001]第0643号)验资报告,确认截至2001年11月17日,本行共有法人股东21家,自然人股东2,821名,实收资本为100,170,000元,其中21家法人出资21,000,000元,2,821名自然人出资79,170,000元。

2001年11月17日,本行发起人召开了创立大会即第一次股东大会,审议通过了《常熟市农村商业银行筹备工作报告》、《常熟市农村商业银行章程》、《常熟市农村商业银行股东代表大会议事规则》,并选举产生了本行第一届董事会成员和第一届监事会成员。

2001年11月18日,筹备小组上报《关于常熟市农村商业银行开业的申请》(常农商筹[2001]6号),申请开业。

2001年11月26日,人民银行下发《中国人民银行关于常熟市农村商业银行开业的批复》(银复[2001]197号),同意常熟市农村商业银行股份有限公司开业,并核准《常熟市农村商业银行章程》。

于本行开业时,市联社自行终止,其债权债务由本行继承。

2001年12月3日,本行在江苏省工商行政管理局注册成立,领取注册号为3200002101954的《企业法人营业执照》,注册资本100,170,000元,企业性质为股份有限公司。

本行于2001年11月26日获得人民银行核发的G11013055002号《中华人民共和国农村合作金融机构法人许可证》。

成立时,本行经核准的经营范围为:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算,办理票据贴现;代理收付款项及代理保险业务,代理发行、代理兑付、承销政府债券,代理其他银行的金融业务;买卖政府债券和金融债券;按中国人民银行的规定从事同业拆借;提供保管箱服务;中国人民银行批准的其他业务。

2004年8月18日,江苏银监局下发《关于常熟市农村商业银行股份有限公司更名、变更注册资本和修改章程的批复》(苏银监复[2004]213号),同意本行名称由“常熟市农村商业银行股份有限公司”变更为“江苏常熟农村商业银行股份有限公司”。

2004年12月31日,本行在江苏省工商行政管理局完成名称变更登记。

2015年3月3日,发行人2014年度股东大会审议通过资本公积转增股本及分红送股。

本次资本公积转增股本按2014年年末总股本1,520,104,426股为基数,每10股转增3.11股,共转增股本472,751,283股;本次分红送股按2014年年末总股本1,520,104,426股为基数,每10股送股0.05股,共送股7,599,463股。

本次增资后发行人的股本总额变更为2,000,455,172元。

立信会计师事务所出具信会师报字(2015)510271号《验资报告》,确认本次增资完成后,本行注册资本变更为2,000,455,172.00元。